Hintergrund: Von PSD1 zu PSD3

Die erste Payment Services Directive (PSD1) trat 2007 in Kraft und legte den Grundstein für einen einheitlichen europäischen Zahlungsverkehrsraum. Ziel war es, den Wettbewerb zu fördern und den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr innerhalb der EU zu vereinfachen.

2015 folgte die zweite Payment Services Directive (PSD2), die den Rahmen für Open Banking schuf und den Weg für Drittanbieter öffnete, die auf die Bankdaten von Kunden zugreifen konnten. PSD2 brachte zudem strengere Sicherheitsanforderungen mit sich, insbesondere die Einführung der starken Kundenauthentifizierung (Strong Customer Authentication, SCA).

Nun, mit der PSD3, reagiert die EU auf die fortschreitende Digitalisierung, die zunehmenden Cyber-Bedrohungen und den Bedarf an einer noch offeneren, aber gleichzeitig sicheren Zahlungsinfrastruktur.

Was bringt PSD3 für den Finanzsektor?

Stärkung von Open Banking

Die PSD3 wird das Konzept des Open Banking weiter vorantreiben. Während die PSD2 den Grundstein legte, sollen mit  der PSD3 die Interaktionen zwischen Banken und Drittanbietern optimiert werden. Ein zentraler Punkt ist, dass der Zugang zu Kundendaten nicht nur vereinfacht, sondern auch standardisiert wird. Dies könnte zu einem Anstieg innovativer Finanzprodukte und Dienstleistungen führen, die auf diesen Daten aufbauen.

Erweiterte Sicherheitsanforderungen

Die PSD3 wird die Sicherheitsvorkehrungen für Zahlungsdienstleister weiter verschärfen. Während die PSD2 bereits die starke Kundenauthentifizierung verpflichtend machte, wird die PSD3 diese Maßnahmen erweitern, um der steigenden Bedrohung durch Cyberkriminalität zu begegnen. Es wird erwartet, dass strengere Regelungen für die Verschlüsselung und den Datenschutz eingeführt werden, um Finanztransaktionen noch sicherer zu gestalten.

Verbesserte Verbraucherschutzrechte

Die PSD3 legt einen starken Fokus auf den Schutz von Verbrauchern. Besonders im Bereich des Betrugsschutzes sollen neue Maßnahmen eingeführt werden. Banken und Zahlungsdienstleister werden künftig noch mehr Verantwortung übernehmen müssen, wenn es darum geht, Verbraucher vor betrügerischen Aktivitäten zu schützen. Zudem sollen Beschwerden von Verbrauchern schneller und effizienter bearbeitet werden.

Harmonisierung der Regulierungen

Eines der Ziele der PSD3 ist es, für eine stärkere Harmonisierung der Zahlungsregulierungen in der EU zu sorgen. Dies soll insbesondere kleineren Marktteilnehmern den Zugang erleichtern und dazu beitragen, dass neue Technologien schneller in den Markt integriert werden können. Einheitliche Vorschriften in allen EU-Ländern sollen auch dazu führen, dass grenzüberschreitende Zahlungen einfacher und kostengünstiger werden.

Welche Auswirkungen hat die PSD3 für Verbraucher?

Für Verbraucher bedeutet die PSD3 in erster Linie mehr Sicherheit und Transparenz. Die verstärkten Sicherheitsmaßnahmen sollen dafür sorgen, dass die Wahrscheinlichkeit von Betrugsfällen weiter sinkt. Gleichzeitig werden durch den verbesserten Zugang zu Finanzdaten innovative Finanzprodukte gefördert, die Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Finanzen geben könnten.

Eine weitere positive Entwicklung könnte in der Vereinfachung von grenzüberschreitenden Zahlungen liegen. Die PSD3 könnte dazu beitragen, dass solche Transaktionen nicht nur schneller, sondern auch günstiger werden. Dies ist vor allem für Privatpersonen und Unternehmen von Vorteil, die regelmäßig Zahlungen in andere EU-Länder tätigen.

Herausforderungen und Kritikpunkte

Trotz der vielen positiven Aspekte gibt es auch kritische Stimmen. Einige Experten befürchten, dass die verstärkten Sicherheitsanforderungen zu einer weiteren Bürokratisierung führen könnten.

Auch im Bereich der Datenfreigabe und des Open Bankings gibt es Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes. Zwar legt die PSD3 großen Wert auf Sicherheit, doch der erweiterte Zugriff auf Finanzdaten könnte unter bestimmten Umständen auch Risiken bergen.

Gerade für junge und innovative Unternehmen aus dem Finanzsektor werden durch die strengeren Anforderungen noch höhere Markteintrittsbarrieren geschaffen. Da diese Unternehmen meist sowohl finanziell als auch personell keineswegs mit den Kapazitäten der großen Finanzinstitute konkurrieren können, könnte die PSD3 hier als Blockade für Innovationen wirken.

Fazit und Ausblick

Die PSD3 wird zweifellos erhebliche Auswirkungen auf den europäischen Zahlungsverkehr haben. Mit ihren neuen Sicherheitsanforderungen und einer stärkeren Förderung von Open Banking ebnet sie den Weg für die Zukunft des digitalen Zahlungsverkehrs in der EU. Verbraucher können sich auf mehr Sicherheit und Innovation freuen, während Finanzdienstleister vor der Herausforderung stehen, sich den neuen Regelungen anzupassen.

Es bleibt abzuwarten, wie die endgültige Umsetzung der PSD3 aussehen wird und welche weiteren Details in den kommenden Monaten veröffentlicht werden.

Es ist davon auszugehen, dass die PSD3 erst im Laufe des Jahres 2025 in Kraft treten wird. Im aktuellen Entwurf wird den Mitgliedstaaten eine Umsetzungsfrist von 18 Monaten gewährt, was bedeuten würde, dass diese die Richtlinie im Laufe des Jahres 2027 umgesetzt haben müssten.

Wir werden die weiteren Entwicklungen verfolgen und sie auf dem Laufenden halten.